КАСКО за полцены: какие риски покрывают нестандартные полисы: Половинная выгода

Подробности: Категория: Интересное

Украинцы уже умеют экономить. Причем делают это вполне разумно, продолжая приобретать привычные продукты и услуги, но за меньшую цену. Касается это и страхования, в первую очередь полисов КАСКО, которые все чаще предлагаются по очень демократичным ценам, но с сохранением привычного перечня рисков и полного покрытия. Обман? Отнюдь. "АЦ" разбирался, в чем особенности нестандартных продуктов КАСКО и какие преимущества они дают автовладельцам.

Больше - за меньше

Так называемые половинчатые продукты КАСКО стали появляться в 2008 - 2009 годах, когда страховщикам нужно было удержать клиентов, которые, теряя платежеспособность, разрывали договора или попросту не пролонгировали их после окончания срока действия.
Суть подобных программ очень проста: предоставить страхователю за меньшие деньги полноценный или приближенный к таковому договор автострахования. Появился целый пласт разновидностей полисов КАСКО, которые предлагались за половину стоимости, действовали на протяжении конкретного отрезка времени или до наступления определенного события. И хотя подобного рода программы считались явлением временным - с целью пережить "тяжелые времена", они приобрели популярность и стали появляться у все большего числа СК.

"Такие продукты предлагают до десяти страховых компаний в Украине. Например, в нашем портфеле КАСКО доля нестандартных программ занимает около 60%", - рассказывает председатель Правления СК "Ритейл-Страхование" Андрей Лупырь.

Нестандартные полисы КАСКО условно можно разделить на несколько видов. "Первый - когда клиент покупает стандартный страховой полис с необходимым ему набором опций, но оплачивает только часть его стоимости. Остальное он вносит при наступлении первого страхового случая. Если за период действия страхового договора таковой не наступил, клиент как бы вознаграждается за безаварийное вождение", - подчеркивает Андрей Лупырь.

Наиболее популярная программа такого плана - "КАСКО 50/50". Покупая ее, автовладелец оплачивает лишь половину стоимости полиса - то есть, если цена страховки составляет 10000 гривен, он платит 5000 гривен. При наступлении страхового случая страховщик полностью компенсирует убытки при условии, что застрахованный внесет вторую половину стоимости полиса, либо возмещает половину убытков. Преимущество в том, что при безаварийной езде автовладелец реально экономит 50% страхового платежа.

Вторая группа договоров покрывает конкретные риски - например, тотальную гибель или угон. Это полисы для опытных водителей, которым нужна страховая защита только при серьезных повреждениях авто. Мелкие убытки компания не компенсирует, но при конструктивных повреждениях автомобиля, на ремонт которых потребуется более 70% его рыночной стоимости, либо при угоне возмещает полную сумму. Цена таких полисов может быть на 30 - 40% ниже, чем обычного полного КАСКО.

"Урезанные" полисы дисциплинируют водителя и дают ему право самому решать, заявлять о конкретном убытке или нет.

Волею случая

Третья группа - полисы, действующие на конкретной территории, (например, в какой-то области) или в определенное время (только зимой и т. п.). При выходе за рамки этих условий (выезде за пределы конкретного региона или по окончании зимнего сезона) программы прекращают свое действие.

Четвертая группа - КАСКО на один страховой случай. "Данная страховка - для аккуратных водителей, не планирующих заявлять о мелких убытках. Но хотя стоимость данного полиса меньше, чем обычного, на 31%, главный его недостаток - прекращение действия после первого же страхового события, а оно может наступить даже в начале срока, на который заключен договор", - подчеркивает директор департамента продаж страховой группы "PZU" Василий Дужак.

При этом процесс урегулирования по упомянутым договорам, в принципе, стандартен. Однако есть один важный нюанс: при наступлении страхового случая клиент фактически сам решает, обращаться за выплатой или нет. Ведь если речь идет о небольшой царапине, страхователь понимает, что договор действует только "до первого случая", и ему проще выложить 500 гривен за полировку, чем в следующий раз, попав в более крупное ДТП, ремонтировать автомобиль за свой счет.

Аналогична ситуация и с "КАСКО 50/50": если автовладелец видит, что доплата за "активизацию" полного страхового полиса больше, чем половина того убытка, который компенсирует страховщик, проще получить у компании деньги и часть доложить из своего кармана. "Когда затраты на восстановление повреждений застрахованного авто меньше, чем сумма доплаты, автовладелец не спешит докупать полный полис", - отмечает Андрей Лупырь.

Еще по теме:

КАСКО дешевеет?
В 2012 году страховщики существенно снизили стоимость полисов КАСКО и повышать ее пока не собираются. Конечно, если экономическая ситуация кардинально не изменится.

Предложение растет

Эксперты предполагают, что в сегменте нестандартных продуктов КАСКО будет появляться все больше предложений от страховщиков. "Количество наших клиентов, осознанно выбирающих покрытие "до первого страхового события", ежегодно увеличивается на 30 - 40%", - подсчитывает Василий Дужак. А это означает, что автовладельцы все чаще будут решать, покупать страховку по тарифу 7 - 8% или все-таки приобрести полис КАСКО вдвое дешевле. Действительно, зачем опытному водителю защита от мелких царапин, если его больше волнует угон или "тотал"? Или какой смысл тратиться на дорогостоящий договор страхования, если авто используется лишь раз в неделю для поездок в магазин рядом с домом, и можно обойтись программой для конкретного региона?

Плюс ко всему, наличие "упрощенного" страхового договора банально дисциплинирует автовладельца, что, опять-таки, положительно сказывается на его манере и бережности вождения в частности и аварийности в целом.

Анастасия Сыропоршнева Начальник отдела страхования физических лиц и VIP-клиентов АСК "ИНГО Украина"

Одним из главных факторов выбора страховки в последние несколько лет стала невысокая стоимость полиса при наличии необходимого минимума услуг. Именно поэтому страховые компании предлагают большое количество вариантов автострахования КАСКО в "урезанном" виде. При этом у каждого из них есть как свои достоинства, так и недостатки. Многие автомобилисты по-прежнему предпочитают полную защиту своей машины. Так, покупатели новых авто, как правило, выбирают программы КАСКО с максимальным покрытием, которые подходят практически всем автомобилистам. Но если, обратившись в нашу компанию, клиент настаивает на более низкой стоимости полиса с полным покрытием, мы рекомендуем ему приобрести страхование от всех рисков, но с более высокой франшизой. Покупая "экономные" варианты КАСКО, люди руководствуются двумя причинами: либо желанием удешевить полис на автомобиль, который не находится в залоге, либо застраховать машину только на случай какого-то серьезного повреждения. Отмечу, что стоимость полиса можно уменьшить в два и более раза. И при этом цена снижается совсем не за счет экономии на качестве страхового полиса или уровне сервиса при наступлении ДТП. Желающим приобрести КАСКО по более низкой цене мы предлагаем несколько возможных вариантов, исходя из возраста автомобиля, количества допущенных к управлению, возраста страхователя и стажа вождения. Один из них - полис "КАСКО 50/50", который примерно в два раза дешевле, чем классический. Принцип экономии заключается в том, что страхователь платит 50% стоимости полиса сразу, а остальные 50% - только в случае наступления страхового события. Если же клиент не готов платить эти 50%, он получает пропорциональную страховую выплату, то есть половину той суммы, которую должна была компенсировать страховая компания при оплате полной стоимости КАСКО. Недостаток данного продукта в том, что полис действует только на одно событие, и клиент должен принять решение, заявлять о первом же ДТП или приберечь договор для компенсации гораздо большего ущерба. Водителям, у которых за год происходит не более одного страхового события, мы рекомендуем продукт "АВТО Профи", предусматривающий нулевую франшизу при наступлении первого страхового случая. Такая страховка на 20% дешевле стандартного полиса. Если же говорить об опытных и прагматичных водителях с большим стажем безаварийной езды, эксплуатирующих транспортные средства старше четырех лет, то для них мы разработали новый продукт "АВТО Прагматик", предусматривающий страхование только от угона и полной гибели автомобиля. Стоимость полиса одинакова для всех машин - 1,85% от цены конкретного экземпляра. В итоге за небольшую сумму автовладелец получает возможность застраховать себя от серьезных финансовых проблем, вызванных потерей автомобиля.

Стоимость полиса можно уменьшить в два или более раза.

Нестандартные продукты КАСКО

50/50
При наступлении страхового случая страхователь доплачивает вторую половину тарифа либо получает 1/2 компенсации.

Защита конкретных рисков
Например, только угона или тотального уничтожения, в то время как другие убытки этот договор не покрывает.

До первого случая
Полис работает только по одному страховому случаю.

Сезонный
Действует лишь в течение зимы, лета и т. д.

Для конкретного региона
Действие полиса распространяется на одну или несколько областей.